时间：2021-09-01 10:41:44 来源：作者：ljl点击：559
每个人都希望自己跟家人都能身体健康,但生活中难免会有意外,所以在此之前购买保险是很有必要的,很多人第一次购买重疾险时不知道怎样选择,那重疾险有哪些种类?我们应该如何配置重病保险?
重疾是什么?
重疾是指严重疾病,是指治疗费用巨大,长期影响患者及其家庭正常工作和生活的疾病,一般包括恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要重大器官移植的手术、终身障碍的可能性、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神疾病等。
重病保险有哪些种类?
1、消费型重病保险:纯重病,保障内容为数十种或数百种轻病、重病,无死亡责任。保障期结束后,没有请求,保险费也拿不回来。保障期可以选择,可以是年保险,也可以是终身保险。消费型保险费便宜,与同类产品相比,杠杆率高,即同样的保险费,可以保障更高的责任,俗称杠杆率。
储蓄型重疾险:在保重疾的同时,还包括支付保额的死亡责任。在保障期内被保险人未得重疾而死亡,受益人也可获得保额,可以理解为即使自己先走,也会给亲人留下一笔钱。常见的形式是重疾+终身寿命。保险费用,比较贵。
三、返还型重疾险:保重疾,同时承担保费返还责任,并承担赔偿保额的死亡责任。被保险人生存到一定年龄(如70岁或80岁),返还所付保费,保障继续有效。在保险期内被保险人死亡,受益人也可以获得赔偿金额。或定期重疾,是保到XX岁,到期后返还保费。简而言之:重疾+死亡保险+过期未得病保费返还保费,一个字,贵!现在市场上也比较少。
4.特殊重疾保险:只保证一种重疾。比如癌症预防保险,只保证恶性肿瘤和原位癌,适合年龄较大的消费者,因为买不到普通的重疾保险,或者想买就贵。责任少,保费便宜。但是年龄越大,重疾的发病率越高,所以70岁以上的老年人的费率略高。从性价比来看,只有消费型重疾最划算,这也是保险原有的意义,就是防患于未然,提前做好准备。
如何配置重病保险?
给谁买呢?
不管家中谁生了重病,一大笔开销都是不可避免的,这将给家庭开支带来巨大压力。从理论上讲,全家都需要重疾险。
更特别的是老年人,首先老年人可以选择的产品较少,其次可能由于健康通知等原因不能投保,即使可以投保,保费也很贵,杠杆也比较低。五十五岁以上,一般不推荐投保重疾险。若健康状况良好,预算充足,可酌情考虑终身保险,包括死亡保险。
二、保额是多少?
保险金额是你投保时购买的保险金额。买重病保险就是买保险金额。保险金额的多少决定了生病时能赔偿多少,是保障作用最直观的表现。
一般来说,在计算保险金额时,需要考虑自己的收入、负债和家庭生活费用。对于一二线城市的家庭,通常建议保险金额为50万元。
每个人的家庭情况都不一样,保险金额可以根据自己的情况调整。我们还发现,有些家庭觉得生病后拿出几十万很容易,不需要买重疾保险吗?对于这种情况,其实需要更高的重疾保险金额。
重病保险可以重复购买,符合索赔条件,可以重复赔偿。如果重病保险不能满足保险金额的要求,可以追加其他重病保险产品。如果因为预算问题不能一步一步地进行的话,也可以考虑先上车,然后再追加保险。
三、保证期限。
根据保障期限,重病保险可分为一年期重病保险、定期重病保险、终身重病保险。
一年期重病保险保险费低,但存在持续保险、保险产品停止销售等不确定因素,可用于过渡,但不适合作为主要配置保险种类。
定期型重病保险通常保障20年、30年、70岁等。与终身重病相比,保障期缩短,定期重病保险费便宜。终身型重病保险既能保障我们的一生,又能保障保险费。
定期产品可以覆盖最需要保证的中青年期,保费便宜,性价比高,但不能保证患病风险更高的老年期。
若预算有限,可考虑配置定期重疾,若要长期保障,可配置终身重疾,或两种重疾险的组合。
4.如何选择不同的保障?
对于一个家庭的保费分配,重疾保险占了保费的大部分。如果预算有限,必然需要在重疾保险的保障上做出选择。
综合考虑保障,依次为:多次赔付+特定重疾二次赔付>多次赔付=单次赔付+特定重疾二次赔付>单次赔付。
多次赔偿,附加保障充分的重病保险,价格也是最高的。如果预算有限,或者牺牲保障时间,或者需要改变保障责任,尽量保证充分的保险费。
例如,从终身保险到70岁或80岁,优先复盖家庭责任重、年富力强的时期。例如,选择不包括死亡责任、从多次赔偿调整为单次赔偿、减少特定重病赔偿等。
保险的配置是一个动态的过程。只要身体条件允许,后续预算就足够了,还有增加保险的空间。
5.健康通知和职业要求。
投保重病保险时,一般需要健康通知。常见的健康通知条款包括过去的疾病、住院和手术史、检查异常等。
如符合健康通知,可直接投保,如不符合健康通知,则需进行下一步-核保。如今越来越多的产品支持智能核保,做几道选择题就可以得到结果,方便多了。如有无法解决的健康问题,通常需要人工核保。
以上就是重疾险有哪些种类?我们应该如何配置重病保险?的内容,希望能对大家有所帮助。
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